Cuando una persona adquiere una deuda con una entidad financiera, es común pensar que siempre mantendrá esa relación directa con el banco o financiera, sin embargo, en algunos casos, el banco puede decidir vender esta deuda a un tercero, como son los llamados fondos buitres, que no son más que unos fondos de inversión que compra deuda fallida. Esta práctica, aunque legal y regulada en muchos países, puede generar incertidumbre en el deudor. Si tu banco ha vendido tu deuda, estos son algunos pasos que puedes considerar para entender tus derechos:
¿Por qué los bancos venden deudas?
Los bancos y otras entidades financieras suelen vender deudas cuando estas se consideran «morosas» o cuando los clientes llevan un tiempo considerable sin pagar. Al vender la deuda a un tercero, el banco recupera una parte del dinero pendiente y se libera de la gestión de cobro, que suele ser costosa. El comprador (fondo buitre), que paga un porcentaje muy pequeño del valor original de la deuda, se encarga de recuperarla obteniendo un beneficio si logra que el deudor pague.
¿Es legal que vendan mi deuda?
En España, es completamente legal que una entidad financiera venda una deuda a un tercero sin necesidad de contar con la autorización del deudor. No obstante, existen regulaciones que protegen a los consumidores en estos procesos, como la obligación de notificar la cesión de la deuda y respetar ciertos derechos básicos del deudor.
¿Qué sucede con mis condiciones y derechos tras la venta?
Cuando una deuda se vende, los términos y condiciones originales del contrato suelen mantenerse, siempre y cuando la deuda que se haya vendido no esté vencida ni reclamada judicialmente. Salvo esos casos, el nuevo acreedor debe respetar el tipo de interés y las cláusulas estipuladas en el contrato original. Sin embargo, el cambio de acreedor puede implicar variaciones en la forma de gestionar la deuda, y es posible que la empresa que adquiere la deuda tenga métodos de cobro más persistentes.
Además, es importante tener en cuenta que los derechos del deudor no cambian con el cambio de acreedor. Sigue teniendo derecho a recibir un trato justo y a obtener información clara sobre su deuda.
¿Cómo debo actuar al recibir la notificación?
Si recibes una notificación de que tu deuda ha sido vendida, aquí tienes algunas recomendaciones:
- Confirma la autenticidad de la cesión: Verifica que realmente la deuda fue cedida al nuevo acreedor. Contacta a tu banco para confirmar la transacción y solicita una copia de la documentación que acredite el cambio de titularidad.
- Solicita la información detallada de la deuda: El nuevo acreedor debe proporcionarte todos los detalles de la deuda, incluyendo el saldo pendiente, los intereses acumulados y los términos de pago. Si hay discrepancias, como cantidades diferentes o condiciones cambiadas, es importante solicitar una explicación detallada.
- Mantén tus pagos al día: Si aún puedes pagar la deuda, intenta mantener tus pagos al día. A menudo, el nuevo acreedor está interesado en llegar a un acuerdo para facilitar el pago, y muchas veces se puede negociar una reducción de la deuda o un calendario de pagos más flexible.
¿Es posible negociar la deuda con el nuevo acreedor?
Una ventaja de que tu deuda sea comprada por una empresa de gestión de cobros o fondo buitre es que, al haber adquirido la deuda a un precio reducido, pueden estar más dispuestos a negociar. Puedes plantear opciones como:
- Reducción del total: Algunas empresas aceptan pagos únicos a cambio de una quita para cerrar la deuda.
- Reestructuración del pago: Un plan de pagos adaptado a tu situación económica. En muchas ocasiones, cuando os llega un procedimiento monitorio, se puede llegar a un acuerdo homologándolo en el Juzgado y pagando la deuda en cómodos plazos.
- Acuerdos formales de cancelación: Si logras un acuerdo, asegúrate de recibir una confirmación escrita de las condiciones pactadas. Esto te protegerá ante futuras reclamaciones y te servirá como comprobante en caso de necesitar demostrar que has cumplido con tus obligaciones.
¿Qué sucede si ignoro la deuda?
Ignorar la deuda no la elimina. La empresa que compró la deuda podría iniciar un proceso judicial para reclamar el dinero pendiente, lo que puede derivar en embargos de bienes o en una afectación negativa a tu historial crediticio.
Consulta con Defiende tu Deuda
Si tienes dudas sobre tus derechos, no estás seguro de la validez de la cesión de la deuda o si crees que la deuda que te reclaman es incorrecta, es recomendable que nos consultes. Estamos especializados en derecho bancario y financiero y podemos orientarte para negociar la deuda o enfrentar un posible proceso judicial.